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　　情景再現(xiàn)

　　四歲男童在幼兒園下樓梯時摔傷，園方為事故責(zé)任方，又因園方為在校生投有校方責(zé)任險，由保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，故受傷男童將幼兒園和保險公司作為被告起訴到法院，要求被告賠償損失并承擔(dān)本案訴訟費用。20 11年11月9日，原告在被告社旗縣直屬機關(guān)幼兒園下樓梯時摔傷，造成右肱骨外踝骨折，經(jīng)鑒定原告構(gòu)成傷殘十級。原告認(rèn)為，社旗縣直屬機關(guān)幼兒園安排年僅四歲的原告在二樓上課，明顯不妥。事故發(fā)生時正值下課，學(xué)生下樓時出現(xiàn)擁擠，校方卻沒有安排值班教師及時疏導(dǎo)，幼兒園在管理上有過錯。被告社旗縣直屬機關(guān)幼兒園承認(rèn)園方在管理上有過錯，同時認(rèn)為，園方已經(jīng)為在校生投有校方責(zé)任保險，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司社旗支公司承擔(dān)保險責(zé)任，故原告所要求的賠償應(yīng)由保險公司承擔(dān)。被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司社旗支公司辯稱，據(jù)保險合同的約定，發(fā)生校園責(zé)任保險事故時，保險公司承擔(dān)替代賠償責(zé)任，賠償項目只有直接損失，不賠償間接損失。社旗縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告社旗縣直屬機關(guān)幼兒園在教育教學(xué)活動中對在校生負(fù)有安全管理責(zé)任，應(yīng)當(dāng)為學(xué)生提供符合安全標(biāo)準(zhǔn)的校舍、場地等教育設(shè)施。幼兒園安排年僅四歲的原告在二樓上課，下課后樓道發(fā)生擁擠時又沒有值班教師及時疏導(dǎo)，在管理上有明顯疏漏。對造成的傷害事故，社旗縣直屬機關(guān)幼兒園應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司社旗支公司接受社旗縣教委勤儉辦為全縣在校生集體投保學(xué)校責(zé)任險，事故又發(fā)生在保險期間，故保險公司應(yīng)替代幼兒園支付賠償。據(jù)此，法院判決中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司社旗支公司替代社旗縣直屬機關(guān)幼兒園賠償原告各項損失人民幣57070元。（摘編自2012年7月17日“河南省高級人民法院網(wǎng)”）

　　問題分析

　　校方責(zé)任險是為解決學(xué)校的對外賠償難題而設(shè)立的一個險種，其含義是指學(xué)生在學(xué)校活動中或由學(xué)校統(tǒng)一組織或安排的校外活動中，因?qū)W校的疏忽或過失造成學(xué)生人身傷亡或財產(chǎn)損失的，學(xué)校依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險公司進行賠償。校方責(zé)任險與學(xué)生平安險（簡稱“學(xué)平險”）不同，后者由學(xué)生自愿投保，被保險人是學(xué)生，學(xué)生出現(xiàn)安全事故后可得到保險公司的賠償；前者則由學(xué)校投保，被保險人是學(xué)校，當(dāng)學(xué)校因過失而須對外賠償時，由保險公司代替學(xué)校進行賠償。假設(shè)一名學(xué)生投了“學(xué)平險”，學(xué)校也投了校方責(zé)任險，該學(xué)生在學(xué)校上實驗課時因教師操作不當(dāng)而被化學(xué)溶液灼傷，此時，該學(xué)生既可以從“學(xué)平險”中獲得賠償，又可以從校方責(zé)任險中獲得賠償，兩者各自獨立，互不影響。如果學(xué)校沒有投保校方責(zé)任險，學(xué)生在獲得“學(xué)平險”的保險賠償后起訴學(xué)校要求賠償，那么學(xué)校只能自掏腰包進行賠償。

　　目前，校方責(zé)任險多由各地教育行政部門統(tǒng)一組織學(xué)校進行投保。學(xué)校當(dāng)然也可自行投保，保費標(biāo)準(zhǔn)一般為每年每生3～5元。依法設(shè)立的幼兒園、全日制中小學(xué)（含特殊教育學(xué)校）、各類中等職業(yè)學(xué)校、高等學(xué)校及其他教育機構(gòu)，均可參加投保并作為被保險人。校方責(zé)任險的保險合同中一般都有賠償限額的約定。比如，有的保險公司約定，每所學(xué)校每次事故最高賠償限額為450萬元，每名受傷害學(xué)生每年累計賠償限額為30萬元。超出限額的賠償款，學(xué)校需要自行對學(xué)生進行賠償（這樣高賠償額的事故應(yīng)當(dāng)是很少發(fā)生的，學(xué)校無須過多擔(dān)心）。發(fā)生事故之后，幼兒園應(yīng)當(dāng)及時通報保險公司，并根據(jù)其要求提供與事故賠償有關(guān)的各種資料和證明材料，以便其定責(zé)定損。需要特別指出的是，發(fā)生事故后，幼兒園可以與幼兒的家長協(xié)商索賠事宜，但是未經(jīng)保險公司的書面同意，不要自行作出任何關(guān)于賠償?shù)某兄Z或約定，若保險公司不同意該賠償約定，幼兒園將陷于被動。

　　對于校方責(zé)任險，有幾個認(rèn)識上的誤區(qū)，還需幼兒園加以注意。

　　誤區(qū)一：只要投了校方責(zé)任險，在園幼兒受劍傷害后都可獲得賠償。校方責(zé)任險解決的是幼兒園的責(zé)任賠償，前提是幼兒園對損失的發(fā)生負(fù)有責(zé)任。如果幼兒園不存在責(zé)任（例如幼兒在上學(xué)、放學(xué)途中受到傷害的，或者幼兒在校突發(fā)疾病，幼兒履行了及時救助并通知其監(jiān)護人的義務(wù)，仍然發(fā)生傷亡后果的），事故所造成的損失就不屬于校方責(zé)任險的賠償范圍。

　　誤區(qū)二：只要幼兒園負(fù)有賠償責(zé)任，保險公司就會代替幼兒園進行全額賠償。實際上，超出保險合同約定的賠償限額的損失，只能由幼兒園自行負(fù)責(zé)賠償。此外，保險公司一般還會在保險合同中約定某些情形之下其免于賠償（即免賠條款），這些情形可能包括：在簽訂保險合同時，幼兒園故意告知保險人與保險標(biāo)的有關(guān)的虛假情況或故意隱瞞真實情況；因幼兒園或其教職員工的故意行為而造成的幼兒傷害事故；幼兒園應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償款中的精神損害賠償、罰款、罰金及懲罰性賠償?shù)取３霈F(xiàn)了前述免賠情形的，保險公司將免于代替幼兒園承擔(dān)賠償責(zé)任，幼兒園只能自行對受害幼兒進行賠償。由此可見，并非有了校方責(zé)任險就萬事大吉了，幼兒園及其舉辦者最好通過多種途徑籌集款項，設(shè)立幼兒傷害事故賠償準(zhǔn)備金，以備萬一。

　　誤區(qū)三：有了校方責(zé)任險，幼兒園在幼兒安全的問題上就可以放松警惕了。這樣的想法是極其有害的。首先，保護在園幼兒的安全是幼兒園的法定職責(zé)，這一職責(zé)并不因賠償款給付義務(wù)的轉(zhuǎn)嫁而消失或減輕。幼兒的安全和健康是頭等大事，任何不履行法定職責(zé)的行為必將受到法律的嚴(yán)懲和道義的譴責(zé)。其次，鑒于存在保險公司限額賠償及免于賠償?shù)那樾危绻l(fā)生了校方責(zé)任事故，幼兒園仍有可能要自行承擔(dān)賠償責(zé)任。這也提醒幼兒園，忽視在園幼兒的安全有可能使幼兒園付出巨大的代價。再次，保險只是解決了幼兒園的賠償款問題，發(fā)生幼兒園責(zé)任事故之后，相關(guān)責(zé)任人仍有可能要承擔(dān)行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》第三十二條規(guī)定：“發(fā)生學(xué)生傷害事故，學(xué)校負(fù)有責(zé)任且情節(jié)嚴(yán)重的，教育行政部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對學(xué)校的直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，分別給予相應(yīng)的行政處分；有關(guān)責(zé)任人的行為觸犯刑律的，應(yīng)當(dāng)移送司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。”責(zé)任追究制度的施行可以督促全體教職員工時刻關(guān)注在園幼兒的安全問題，從而最大限度地減小事故發(fā)生的可能性。

　　法律建議

　　幼兒園要積極投保校方責(zé)任險，發(fā)生在園幼兒傷害事故之后，要及時通知保險公司，保留好各種證據(jù)，并積極主動地與保險公司聯(lián)系，妥善辦理理賠事宜。

　　投保校方責(zé)任險之后，幼兒園仍要認(rèn)真地履行教育、管理和保護之責(zé)，最大限度地保護在同幼兒的安全。

　　練習(xí)與思考

　　【案例】  2009年4月26日，某民辦幼兒園110名幼兒在幼兒園的餐廳用餐后，其中80名幼兒出現(xiàn)嘔吐、腹瀉的癥狀。幼兒園發(fā)現(xiàn)此情況后立即聯(lián)系救護車，將80名幼兒送往醫(yī)院救治。經(jīng)診斷，確定80名幼兒為感染性腹瀉。幼兒園將情況上報給當(dāng)?shù)亟逃块T和衛(wèi)生部門，衛(wèi)生部門到幼兒園的餐廳對餐具和食品進行檢查，得出結(jié)論：由于餐具不潔，食品制作時交叉污染造成了幼兒集體腹瀉。80名幼兒經(jīng)過治療全部康復(fù)，共花費醫(yī)療費用34440元。教育部門對這起群體感染性腹瀉十分重視，委托教育風(fēng)險管理方——北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)有限公司協(xié)助學(xué)校向保險公司進行索賠。根據(jù)《校方責(zé)任保險》中“特別約定”第一條的內(nèi)容規(guī)定：“學(xué)校向?qū)W生提供的藥品、食品、飲用水以及玩具、文具或者其他物品不符合國家和本市的衛(wèi)生、安全標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致注冊學(xué)員人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)全部或部分直接經(jīng)濟損失賠償責(zé)任的，保險公司負(fù)責(zé)賠償。”北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)有限公司向保險公司申請全額賠付80名幼兒的醫(yī)療費用，最終幼兒園獲賠34440元。（摘編自2011年12月2日“北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)有限公司網(wǎng)站”）

　　思考：什么是校方責(zé)任險?幼兒園投保校方責(zé)任險有何意義?
 

——摘自《幼兒園安全策略50條》