現(xiàn)在，我們國家是市場經(jīng)濟社會。據(jù)說是為了讓學(xué)生適應(yīng)現(xiàn)實的社會生活，有人主張對中小學(xué)生進行“理財教育”，灌輸“財富觀念”，掌握理財技能。甚至有人主張在幼兒園、中小學(xué)給孩子專門開設(shè)一門“理財教育”課程，及早對孩子進行理財方面的系統(tǒng)訓(xùn)練。
這種主張，表面看起來像是很“時髦”，是“與時俱進”，有“市場經(jīng)濟觀念”。其實，這是對市場經(jīng)濟社會的一種浮淺的認識和理解，也是教育思想上浮躁的一種表現(xiàn)。
“理財”，顧名思義，即管理、經(jīng)營金錢。它不僅僅指的是如何使用金錢進行消費，也包括把金錢投入企業(yè)，使金錢再生金錢，也就是進行“投資”，以獲得經(jīng)濟回報。這是很復(fù)雜的經(jīng)濟行為，只有成年人才能操作。中下學(xué)生還沒有走向社會，沒有獨立生活，不能掙錢，手里只有家長給的一些零用錢，或過年時獲得的一些壓歲錢。不用說進行“投資”，就是花多一點的錢都得由家長掌控。他們還是未成年人，就是有錢，按照法律規(guī)定，也不能獨立進行任何的商業(yè)投資和經(jīng)營活動。不僅不能投資股市，甚至連購買彩票都不允許?！吨袊娔X福利彩票發(fā)行規(guī)則(試行)》中第四章(投注)第二十條，就明確規(guī)定：“未成年人不得參與投注。”這個規(guī)定是與國際“接軌”的，外國和我國的港臺地區(qū)，基本上都是這樣明確規(guī)定的。因為那是成年人玩的游戲。
“理財教育”是對成年人進行的一種成人教育。對未成年人來說，還談不上對金錢進行“管理經(jīng)營”，沒必要這么早學(xué)習(xí)“理財”的知識和技能，更沒有必要在學(xué)校專門開設(shè)“理財教育”課。要進行這方面的教育，至多也就是“消費教育”，教孩子學(xué)習(xí)一些花錢購買日常學(xué)習(xí)和生活必須品的常識。
警惕過早進行“理財教育”的負作用
對未成年人過早地進行不合時宜的“理財教育”，灌輸“財富觀念”，可能會產(chǎn)生許多的負作用。比如，因為金錢對人具有巨大的誘惑力，過早地引導(dǎo)學(xué)生過度關(guān)注金錢，很可能會誘使孩子忽略、甚至荒廢孩子們“主業(yè)”——基礎(chǔ)文化科學(xué)知識的學(xué)習(xí)和基本道德品質(zhì)的修養(yǎng)，使他們的人格扭曲，得不償失，會大大限制他們以后的發(fā)展。
現(xiàn)在，我們雖然是市場經(jīng)濟社會，但也不可能人人都去經(jīng)商;就是將來經(jīng)商，要做成大事，首先需要具備的是高度的文化、科學(xué)和道德的修養(yǎng)。要成為真正的理財高手，必須首先具備這些素養(yǎng)。因為我們的社會，并不缺少擺地攤的小商小販，缺的是有知識、有思想、有遠見、有魄力，能在國際競爭中立于不敗之地的企業(yè)家。
未成年人正確的人生觀、世界觀和價值觀，還沒有完全樹立起來。在這個時候，過早地灌輸“財富觀念”，很容易會誘使他們鉆進“錢眼”里，沾染上“銅臭氣”，將“利益”作為唯一的價值取向，一切都用金錢來衡量，就像某些惟利是圖的商人那樣：“大利大干，小利小干，無利不干”。由于未成年人尚缺乏社會生活經(jīng)驗，還不能區(qū)分不同生活領(lǐng)域的不同的處世原則，很容易會出現(xiàn)這種情形：不管做什么事，首先不是從“道義”上看該不該做;而首先看它“值不值”，經(jīng)濟上劃算不劃算。要是處處、事事都這樣考慮問題，就是把商業(yè)活動中的“等價交換”原則，任意“泛化”，錯誤地運用到了人們正常交往的日常生活領(lǐng)域之中，這就是“濫用”。長此以往，就會把人與人之間的關(guān)系完全變成了“赤裸裸的金錢”關(guān)系，那是一件很可怕的事。
現(xiàn)實生活中，已經(jīng)在未成年人中出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的現(xiàn)象。
比如，有的家長為了讓孩子認識勞動的價值，讓孩子做一些力所能及的家務(wù)活兒，跟自己的孩子簽訂“家務(wù)老務(wù)合同”;孩子干完活兒，便理直氣壯地對家長說：“拿錢來!”家務(wù)勞動對于家庭成員來說，本來是一種倫理道德范疇的義務(wù)，卻錯誤地當(dāng)成有償勞動。長此以往，就會使本來屬于倫理范疇的父母子女關(guān)系，漸漸變?yōu)?ldquo;赤裸裸”的金錢關(guān)系。孩子現(xiàn)在沒錢，家長用金錢誘使他給你干活兒;一旦他有錢了，不需要你的錢了，那時你也衰老了，他還能給你干家務(wù)活兒嗎?他會孝敬你嗎?
有的中小學(xué)生懶得做作業(yè)，花錢雇傭同學(xué)寫作業(yè)。出錢雇同學(xué)的和受雇的同學(xué)都認為這是“等價交換”，“公平交易”，“各取所需”，皆大歡喜。這樣，就把本來很純潔的同學(xué)關(guān)系，變成了“勞資雙方”之間的商業(yè)“雇傭關(guān)系”。中小學(xué)時代雇人寫作業(yè)，上大學(xué)雇人做論文，自欺欺人，很可能因此徹底毀了自己的前程。
有的家長聽說小孩子“手氣”好，讓小小的孩子去為自己抓彩票。中獎了，大大地犒賞孩子;沒中獎，孩子挨一頓臭揍。還有的家長是“老股民”，熱衷于用壓歲錢教孩子炒股，其中不乏一些剛上一年級的小學(xué)生就涉足此道。有的小學(xué)生，剛剛?cè)哪昙?，說起炒股票，“什么時候買漲，什么時候買跌”，滔滔不絕，儼然是炒股的行家里手。有個別的學(xué)生已經(jīng)沉迷于此，無心求學(xué)。
也有的學(xué)生背著家長和老師購買彩票，白天上課時神志恍惚，晚上躺在床上做黃粱美夢，成天夢想獲大獎，無心學(xué)習(xí)，說“獲了大獎就不用讀那破書、寫那些可惡的作業(yè)了。將來也不用上班了，可以坐吃山空，盡享榮華富貴。”就這樣，終于荒廢了學(xué)業(yè)，等等。
這些情況不能不引起我們的重視。
有人說，早一點兒進行“理財教育”，孩子不會吃虧。要說在今天的社會里，人“精明”一點，“成熟”一點，是有必要的，因為生存環(huán)境復(fù)雜。但“精明”、“成熟”的分寸和尺度是很難把握的，弄不好就會過頭。
中國有句成語：“過猶不及”。過早地對孩子進行“理財教育”，很容易使孩子“早熟”，變得“過于精明”，甚至變得“世故”;從而使孩子過早地喪失天真爛漫的童貞，失去慷慨、大方、大度、寬容、樸實、厚道、樂于助人、艱苦奮斗等中華民族最基本的傳統(tǒng)美德。如果小小的年紀(jì)，就學(xué)會在金錢和利益方面斤斤計較、錙銖必較、摳摳唆唆、小氣吝嗇，養(yǎng)成一些小市民的習(xí)氣。那樣，就會讓人討厭了，也難以與人和諧相處，融入社會群體。
有的家長早早地就教孩子學(xué)會“算計”，難道就不擔(dān)心將來家長被孩子給“算計”了?
“新鮮事”不等同于“新生事物”
當(dāng)今社會是開放的社會。所謂“開放”，就是包容度增大。在這樣的社會環(huán)境中，“新鮮事兒”層出不窮。不過，我們必須明白，“新鮮事兒”并不等同于“新生事物”。“新生事物”是反映社會發(fā)展趨勢，具有生命力的新事物。我們不能把“新鮮事兒”混同于“新生事物”，隨意推而廣之。
比如，據(jù)媒體報道，有的學(xué)校或地區(qū)組織中小學(xué)生開辦“跳蚤市場”，讓學(xué)生買賣用不著了的書籍、玩具等，學(xué)著大人的樣子“討價還價”、“爭斤掰兩”。家長和教師還津金樂道，說是培養(yǎng)了孩子的商品意識、金錢觀念。教育部門和學(xué)校的某些領(lǐng)導(dǎo)自以為這是進行“素質(zhì)教育”，是“創(chuàng)新”，為此舉揚揚得意。某些大眾傳媒也跟著瞎起哄，大肆宣傳、吹捧。
其實，這種做法不是“新生事物”，而僅僅是一件人們見得不多的“新鮮事兒”。教未成年人做買賣，這不是義務(wù)教育階段的任務(wù);學(xué)習(xí)買東西進行消費，在日常生活中由家長帶領(lǐng)就可以學(xué)會。這種“新鮮事兒”的出現(xiàn)，不是“與時懼進”，不是什么“創(chuàng)新”;恰恰反映了主辦者對市場經(jīng)濟社會在認識上的淺薄、教育思想的浮躁，是教育改革中的“作秀”，不宜推廣。
教育行政部門和學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)與家長這樣做，也許是以防孩子一旦將來一事無成，好擺個地攤養(yǎng)家糊口。要是這樣考慮，也未嘗不可。可現(xiàn)實生活中，有哪個擺地攤的小商小販，受過這樣專門的培養(yǎng)和訓(xùn)練?還不都是在實踐過程中自學(xué)成材。組織學(xué)生把用不著的書籍、玩具，無償捐獻給那些家庭生活困難的同齡人，倒是我們應(yīng)當(dāng)大力提倡和推廣的。通過捐獻獲得“道義”上的教益，要比通過買賣獲得的經(jīng)濟利益要大得多，珍貴得多。
我以為，先不要教孩子們學(xué)會“算帳”，倒是我們教育行政部門和學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)、家長們，該先算算這筆帳：拿出那么寶貴的時間和精力教學(xué)生學(xué)習(xí)商品交易，究竟是有益無害，是得失相當(dāng)，還是得不償失?
“理財教育”不是義務(wù)教育階段的必修課
近些年來，一些人在談到中國教育問題時，往往習(xí)慣于拿外國如何如何做說事。似乎外國人怎么做，中國就必須怎么做;中國人做得對不對，都是以外國為標(biāo)準(zhǔn)來衡量。這讓人感到有點兒別扭。
我們承認，有的國家在教育改革上是走在了前頭。在社會開放的今天，我們要向外國學(xué)習(xí);但不是只要外國有人做，我們就不加分析取舍地一概照抄照搬。因為中國畢竟不是外國的殖民地或附屬國。
就比如說，一些人介紹外國對學(xué)生進行的所謂“理財教育”的情況，實際上與對成年人的“理財教育”有很大的不同。名曰“理財教育”，事實上基本上還是“消費教育”的內(nèi)容，諸如認識金錢、計劃用錢、節(jié)約用錢、理性消費，培養(yǎng)艱苦樸素、勤儉節(jié)約的品質(zhì)等內(nèi)容。我們的基礎(chǔ)教育階段的教學(xué)中也已有這些內(nèi)容。
在外國，是有家長鼓勵孩子靠打工掙零花錢，也有孩子做家務(wù)給零花錢的。但這些做法早已引起了教育專家的擔(dān)憂和質(zhì)疑。
美國一位大學(xué)教授就指出，家長不能讓孩子過度從事這種業(yè)余的打工活動。因為長時間的業(yè)余打工會干擾孩子完成學(xué)業(yè)，剝奪他們參與重要的家庭和社會交往的機會。同時，他認為，不應(yīng)該將家務(wù)勞動和零花錢直接掛鉤。孩子做家務(wù)不是因為他們可以從中得到錢，而是因為他們應(yīng)該分擔(dān)作為一名家庭成員的責(zé)任。
所謂在未成年人教育中“理財教育”的名分，完全是一些人杜撰的。那些寫文章極力推崇“理財教育”的人，其實并沒有到外國進行實地考察，介紹的外國情況只不過是道聽途說的只言片語而已。有的人雖然到過外國，但聽到的只是個別人的主張，見到的只是一些個別的事例，并沒有看到全面的情況，就硬說外國的“理財教育”已經(jīng)“普及”了。這是不負責(zé)任的行為。
其實，就像中國有個別小學(xué)開設(shè)“四書五經(jīng)”課或有的中學(xué)按學(xué)生性別分別開辦“女中”、“男中”一樣。這種情況是有，但只不過是少數(shù)學(xué)校進行實驗和探索而已。有的外國人到中國走馬觀花地看了一下，就到外國說中國的學(xué)校全都“復(fù)古”了。這都是典型的“只見樹木，不見森林”。所謂外國學(xué)校的“理財教育”，絕不是像有些人所說的那樣“已經(jīng)普及”了，更沒有哪一個國家把“理財教育”作為教育法律的內(nèi)容被規(guī)定下來。
不久前，北京市重新發(fā)布的《中小學(xué)生守則》中規(guī)定要對學(xué)生進行“消費教育”，教孩子學(xué)會計劃用錢、節(jié)約用錢、理性消費，這個提法是比較實際的。
綜觀全國各省市自治區(qū)新修訂的《中小學(xué)守則》及行為規(guī)范，沒有一個文件規(guī)定要對中小學(xué)生進行“理財教育”的內(nèi)容。對小孩子進行“理財教育”的提法，并沒有法律或規(guī)定的依據(jù)，這只不過是個別人的主張而已，不足為據(jù)。
還是先打好“底色”
在當(dāng)今社會，“理財教育”是應(yīng)該進行，但主要對象應(yīng)當(dāng)是成年人。孩子們中間，將來會有人專門以“理財”為事業(yè)，但畢竟還是少數(shù)人;絕大多數(shù)人并不會當(dāng)商人，更不是所有人都能當(dāng)商人，專門經(jīng)商。
而理財又是一種綜合能力，真要“理”好“財”，需要豐富的社會閱歷，也還要學(xué)好多種知識，切實具備知識、文化、道德、心理等綜合的素養(yǎng)。說實在的，理財教育到大學(xué)階段進行也不遲，不必太著急，不要把對成年人培訓(xùn)的內(nèi)容提前到未成年階段。
我們是要重視早期教育，但不能什么教育內(nèi)容都要爭先恐后地搭上這早期教育的“頭班車”。我們是要進行素質(zhì)教育，但素質(zhì)教育不是一個“筐”，不能什么東西都要往里裝。
我們每個人一生中就只有九年集中接受義務(wù)教育的時間，機會難得，機不可失，時不再來，要讓學(xué)生集中精力，努力完成義務(wù)教育的任務(wù)，可不能隨意給荒廢了?，F(xiàn)在，社會上對孩子們的誘惑就已經(jīng)夠多的了，學(xué)生們的課業(yè)負擔(dān)也夠重的了，別再在未成年人的教育中擠進什么“理財教育”的內(nèi)容，免得干擾孩子們的“主業(yè)”。我主張“理財教育”要緩行。
現(xiàn)在，人們一提到孩子奢侈浪費、亂花錢的毛病，就歸罪于缺乏“理財教育”。事實上，這種毛病主要是因為缺乏艱苦樸素、勤勞節(jié)儉的品德素養(yǎng)和自我克制能力，是品行問題，是價值取向問題，是世界觀問題，而不是技術(shù)問題。企圖通過“理財教育”來解決，就像是醫(yī)生看病“把脈不準(zhǔn)”，治病用錯了藥，不對癥。
要孩子們將來做好事情，必須首先教他們學(xué)會做人，掌握基礎(chǔ)性的科學(xué)文化知識。我們中小學(xué)階段的教育應(yīng)當(dāng)是在給孩子們打“底色”，“底色”打好了，就可以畫出美麗的圖畫。
我們還是先不要過早地教孩子們“理財投資”、“賺錢當(dāng)富人”;而首先要進行基礎(chǔ)文化和道德教育，培養(yǎng)孩子成為德智體全面發(fā)展、基礎(chǔ)寬厚堅實的人。也許這樣更實際一些，孩子們將來的選擇更多一些，發(fā)展得更好些，更健康些。
（供稿：張潔瓊 校對：張潔瓊 郭彤洋）
